女(nǚ)大(dà)學生用(yòng)“裸照(zhào)”作抵押借款 利滾利12萬變25萬

近日，有(yǒu)網友(yǒu)曝光(guāng)稱，通過網絡借貸平台借貸寶，有(yǒu)女(nǚ)大(dà)學生被要求“裸持”(以手持身份證的(de)裸照(zhào)爲抵押)進行(xíng)借款，逾期無法還款将被威脅公布裸照(zhào)給家人(rén)朋友(yǒu)，且借款周利息高(gāo)達30%。13日，北京青年報調查發現，在一些借款群中，女(nǚ)大(dà)學生“裸持”借款已經成爲公開(kāi)的(de)秘密，通過“裸持”可(kě)以借款的(de)金(jīn)額是普通借款額度的(de)2至5倍，但(dàn)逾期未還将面臨裸照(zhào)被公布的(de)威脅，甚至有(yǒu)借款人(rén)威脅“裸持”借款的(de)女(nǚ)生提供性服務。

　　對于上(shàng)述情況，借貸寶稱，高(gāo)息、“裸持”等是用(yòng)戶私下的(de)個(gè)人(rén)行(xíng)爲，該公司無權幹涉，并表示“出借款風險需要自擔”。

　　事件(jiàn)

　　網曝女(nǚ)大(dà)學生 “裸持”借款遭威脅

　　12日晚，北青報記者聯系上(shàng)一位“裸持”的(de)借款人(rén)林曉(化名)，這個(gè)來自江蘇的(de)女(nǚ)大(dà)學生現在正被債主威脅公布她的(de)裸照(zhào)。

　　林曉說，今年2月(yuè)，因爲創業(yè)開(kāi)網店(diàn)需要進貨，她通過“借貸寶”向平台上(shàng)的(de)“熟人(rén)”借了500元錢。“一次借一周，一周的(de)利息是30%，還的(de)時候要還650元。”一周後，因爲“逾期”還不上(shàng)這些錢，林曉又(yòu)在平台上(shàng)發布借款标，向其他(tā)“熟人(rén)”借錢還上(shàng)第一筆(bǐ)借款。

　　所謂“熟人(rén)”是使用(yòng)借貸寶的(de)成員間的(de)核心關系，一個(gè)人(rén)想通過借貸寶借到(dào)錢，隻能(néng)向其添加爲“熟人(rén)”的(de)聯系人(rén)借錢，而其他(tā)用(yòng)戶則看不到(dào)此人(rén)的(de)借款信息。借貸寶平台方默認“熟人(rén)”之間是相(xiàng)互熟識的(de)，所以平台不承擔借貸風險，而由借款人(rén)和(hé)出借人(rén)雙方自擔。

　　但(dàn)是這裏的(de)“熟人(rén)”卻往往不是真正的(de)熟人(rén)。林曉稱，在平台之外，一些需要借款的(de)學生和(hé)出借人(rén)都(dōu)在幾個(gè)QQ群裏，想借多少(shǎo)錢、什(shén)麽時候還，這些條件(jiàn)談好後在借貸寶上(shàng)互相(xiàng)添加好友(yǒu)，而這些人(rén)其實互相(xiàng)根本就不認識。

　　這種“假熟人(rén)”的(de)借貸關系往往伴随著(zhe)高(gāo)利貸。

　　林曉借的(de)錢越來越多，30%的(de)利息下，很快500、1000的(de)小(xiǎo)額貸款就滿足不了林曉拆東牆補西(xī)牆的(de)需求了。“這時候就看到(dào)群裏有(yǒu)中介說，女(nǚ)大(dà)學生可(kě)以‘裸持’借款，即使有(yǒu)‘負債’也(yě)沒關系，發送裸照(zhào)給老闆就能(néng)借到(dào)更多錢。”

　　林曉回憶，通過中介，她聯系了一位出借人(rén)，對方要求林曉發送自己的(de)生活照(zhào)、姓名、身份證、家庭地(dì)址和(hé)家人(rén)聯系方式，以及幾名同學的(de)聯系方式，并索要了林曉手持身份證的(de)幾張裸照(zhào)和(hé)視頻，核實信息後借出了5000元給她。

　　即便“裸持”，能(néng)借到(dào)的(de)也(yě)依然是周利率30%的(de)高(gāo)利貸，毫無懸念，林曉最後根本還不起。

　　“裸持”借款逾期後，林曉曾遭到(dào)借貸寶平台的(de)催款，此時，出借人(rén)也(yě)開(kāi)始威脅她。“他(tā)們就威脅說還不上(shàng)就把裸照(zhào)發給家人(rén)、發給朋友(yǒu)。”

　　高(gāo)利貸越滾越大(dà)，林曉通過借貸寶平台總共向15人(rén)先後借款12萬餘元，但(dàn)隻短短4個(gè)月(yuè)時間，債務就已經滾到(dào)了25萬餘元。這些借給林曉錢的(de)人(rén)裏，沒有(yǒu)一個(gè)是她真正認識的(de)人(rén)，全都(dōu)是“假熟人(rén)”，林曉根本就不知道這些人(rén)的(de)真實身份。

　　越滾越大(dà)的(de)債務還不是最緻命的(de)，林曉的(de)裸照(zhào)捏在3個(gè)人(rén)手裏，隻要林曉不能(néng)按期還錢，他(tā)們就威脅将林曉的(de)裸照(zhào)公布到(dào)網上(shàng)，并發給她的(de)家人(rén)和(hé)朋友(yǒu)。

　　林曉被逼得沒有(yǒu)辦法，最終隻得将此事告知家人(rén)，在家人(rén)的(de)幫助下，林曉開(kāi)始慢(màn)慢(màn)還清這些高(gāo)息貸款，“但(dàn)到(dào)現在還有(yǒu)将近6萬元沒還上(shàng)”。

　　現在，林曉更擔心的(de)是，裸照(zhào)在出借人(rén)手上(shàng)，即使還清了貸款，會(huì)不會(huì)仍然被拿來威脅自己和(hé)家人(rén)，問他(tā)們要錢，“而且裸照(zhào)一旦被發布到(dào)網上(shàng)，後果也(yě)不敢想象”。

探訪

　　用(yòng)裸照(zhào)抵押

　　借款起步5000元

　　昨日，北青報記者以學生身份加入幾個(gè)借款群中，詢問是否可(kě)以借錢後 ，幾名“中介”添加記者爲好友(yǒu)。

　　随後，其中一名中介詢問北青報記者“大(dà)幾，專本，以及負債情況”。記者回複稱，自己爲在校(xiào)女(nǚ)大(dà)學生，但(dàn)此前在借貸平台上(shàng)已經有(yǒu)2000元的(de)負債，詢問能(néng)否借到(dào)更多的(de)錢還貸。中介回複稱：如(rú)果多借都(dōu)是裸持，不然就一次1000或者2000。中介解釋，“裸持”就是需要拍(pāi)裸照(zhào)，并且強調需要“露臉”。記者稱擔心裸照(zhào)會(huì)被随便發布，中介表示隻要按時還款就不會(huì)出現這種問題，并稱自己手裏的(de)老闆“一般都(dōu)是逾期2個(gè)月(yuè)以後才會(huì)有(yǒu)所行(xíng)動”。

　　北青報記者詢問“裸持”可(kě)以借多少(shǎo)錢，中介稱一次5000元，但(dàn)“資質好可(kě)以1萬元”。中介進一步解釋：“資質好”就是“個(gè)人(rén)資料好，還款情況好，長得漂亮點”。此外，中介表示，“裸持”借款後，借款人(rén)還需要給中介借款額10%的(de)中介費。“群裏不少(shǎo)做裸持的(de)，(裸照(zhào))這個(gè)東西(xī)随意發布是犯法的(de)。”爲了打消記者疑慮，中介解釋道。

　　随後，北青報記者添加一位“老闆”，在添加頁面上(shàng)，發現需要記者回答以下三個(gè)問題：“是不是在校(xiào)全日學生？誰介紹的(de)？現在負債多少(shǎo)？”而添加老闆，詢問“裸持”借款的(de)信息後，負責對接的(de)中介稱，需要先發送幾張自己的(de)生活照(zhào)給中介，之後再給老闆發裸照(zhào)。

　　在一名中介的(de)QQ空間裏，北青報記者看到(dào)，中介多次發布類似“開(kāi)始接單，今天資料好的(de)學生2000以上(shàng)，裸持5000以上(shàng)”的(de)消息。此外，中介還曾發布消息稱，“想看裸照(zhào)的(de)”可(kě)以私信聯系他(tā)，都(dōu)是“跑我單的(de)”，并且有(yǒu)“詳細資料”。

　　北青報記者發現，一些“裸持”借款的(de)女(nǚ)大(dà)學生疑似遭遇出借人(rén)以“性服務”爲目的(de)的(de)威脅，被要求拍(pāi)攝各種姿勢的(de)裸體姿勢，甚至提出見面提供性服務，否則威脅稱要将裸照(zhào)發送給借款人(rén)的(de)父母、朋友(yǒu)。

　　交易

　　隐藏在借貸平台下的(de)

　　“暗(àn)箱操作”

　　按照(zhào)林曉的(de)說法，“每周收取30%的(de)利息”明(míng)顯違反相(xiàng)關法規，這種借貸關系又(yòu)是如(rú)何在平台上(shàng)實現的(de)？

　　林曉告訴北青報記者，“交易都(dōu)是在借貸寶平台上(shàng)完成的(de)，添加好友(yǒu)後，我發布借款标，寫6500元，‘老闆’接标後，先打給我1500元，讓我通過借貸寶再轉發還給他(tā)，他(tā)再給我餘下的(de)5000元，我實際上(shàng)就隻拿到(dào)這5000元，但(dàn)還款的(de)時候要還6500元。”

　　林曉解釋，這麽做，也(yě)是“老闆”規避被平台監測到(dào)的(de)方法之一。“平台規定的(de)年利率是0至24%之間，每周30%的(de)利息都(dōu)是私下裏談的(de)，再通過算好本金(jīn)加利息的(de)金(jīn)額，在平台上(shàng)完成交易。”

　　回應

　　借貸寶客服稱

　　遇“裸持”借款可(kě)報警

　　林曉稱，她曾向借貸平台反映過自己和(hé)其他(tā)人(rén)遭遇“裸持”、高(gāo)息借款的(de)問題，但(dàn)并未得到(dào)平台的(de)回複。昨日，北青報記者緻電該借貸平台客服，詢問能(néng)否監測到(dào)上(shàng)述情況，平台方回複稱，該平台是基于熟人(rén)、朋友(yǒu)間建立的(de)借款人(rén)實名、出借人(rén)匿名的(de)單向匿名借貸模式，“我們隻是一個(gè)平台，還款能(néng)力和(hé)資質需要用(yòng)戶自行(xíng)判斷，而且如(rú)果借款人(rén)和(hé)出借人(rén)是私下進行(xíng)聯系達成協商的(de)，平台方無權幹涉”。客服還表示，“用(yòng)戶出借款時需要風險自擔”，建議遇到(dào)“裸持”借款這種情況可(kě)以報警處理(lǐ)。

　　那出借人(rén)、借款人(rén)和(hé)平台之間有(yǒu)什(shén)麽利益關系？客服解釋稱，平台上(shàng)的(de)出借人(rén)每自然年在平台上(shàng)借出超過100萬元後，超出部分(fēn)按照(zhào)年利率0.3%收取“交易服務費”。

　　客服還介紹，根據平台規定，借款人(rén)逾期不歸還本金(jīn)和(hé)利息，平台方會(huì)向借款人(rén)收取“罰息”和(hé)“逾期管理(lǐ)費”。此外，針對逾期未還的(de)借款人(rén)，平台還向出借人(rén)提供催款、催收服務，“一開(kāi)始是電話(huà)催款，也(yě)有(yǒu)‘委外催收’，就是委托借款人(rén)所在的(de)當地(dì)催款機構進行(xíng)催款”。除此以外，借貸寶平台還有(yǒu)一種被稱爲“人(rén)人(rén)催”的(de)催款方式，“人(rén)人(rén)催”由催款員執行(xíng)，他(tā)們會(huì)去借款人(rén)所在地(dì)當面催款。

　　觀點

　　裸照(zhào)作擔保沒有(yǒu)法律效力

　　如(rú)散發他(tā)人(rén)裸照(zhào)涉嫌犯罪

　　北京京師(shī)律師(shī)事務所互聯網金(jīn)融法律事務部主任左勝高(gāo)認爲，如(rú)果借錢的(de)學生真拿裸照(zhào)抵押給出借人(rén)，那麽從法律上(shàng)來講是無效的(de)。裸照(zhào)不能(néng)作爲抵押，裸照(zhào)不是物(wù)權，屬于名譽權的(de)範疇，因此用(yòng)照(zhào)片來當擔保法律不認可(kě)。如(rú)果以此相(xiàng)要挾發到(dào)網上(shàng)，那麽不但(dàn)侵犯了當事人(rén)的(de)名譽權，還可(kě)能(néng)構成傳播淫穢物(wù)品罪。此外，平台如(rú)果存在審查不嚴的(de)問題，就違反了相(xiàng)關規定，監管部門應該予以查處。

　　面對裸持借貸事件(jiàn)中，借款人(rén)和(hé)出借人(rén)私下約定利息的(de)情況，左勝高(gāo)表示，根據最高(gāo)法民(mín)間借貸的(de)司法解釋，如(rú)果借貸雙方約定的(de)利率沒有(yǒu)超過年利率24%，出借人(rén)有(yǒu)權請求借款人(rén)按照(zhào)約定的(de)利率支付利息，但(dàn)如(rú)果借貸雙方約定的(de)利率超過年利率36%，則超出部分(fēn)将被認定無效，當事人(rén)可(kě)以要求返還。至于24%和(hé)36%之間的(de)部分(fēn)，則要看借款人(rén)是否已經支付，已經支付的(de)不退還，沒有(yǒu)支付的(de)不用(yòng)支付。

　　左勝高(gāo)認爲，目前針對互聯網金(jīn)融平台，相(xiàng)關法律還并不完善，隻有(yǒu)一部樣稿，并且還沒有(yǒu)正式實施，去年發布的(de)《關于促進互聯網金(jīn)融健康發展的(de)指導意見》，隻是針對平台的(de)，比如(rú)平台哪些能(néng)做，哪些是禁止的(de)，這方面的(de)法律還需要進一步完善，監管力度也(yě)需要進一步加強。

　　左勝高(gāo)表示，一些校(xiào)園借貸采取虛假宣傳的(de)方式，誘導學生進行(xíng)貸款，對于缺乏社會(huì)經驗的(de)學生來講很容易就陷入進去，這種行(xíng)爲的(de)危害非常大(dà)，“對學生來說最重要的(de)還是要量力而行(xíng)，理(lǐ)性消費”。

　　延展

　　大(dà)學生網貸陷阱重重 申請100元貸你(nǐ)200元

　　除了高(gāo)利貸、裸持這種高(gāo)危借貸陷阱，學生作爲沒有(yǒu)收入的(de)群體，其個(gè)人(rén)信貸往往還面臨很多不易察覺的(de)“貓膩”。

　　即便選擇利息較低的(de)校(xiào)園貸，很多學生也(yě)往往在不知不覺中債台高(gāo)築。今年3月(yuè)河南一名大(dà)學生便因欠下一家校(xiào)園貸高(gāo)額債務而跳樓自殺。北青報記者以學生身份在另一家校(xiào)園貸款網站進行(xíng)貸款。結果發現，原本申請貸款100元，網站卻貸給了北青報記者200元，這其中又(yòu)有(yǒu)什(shén)麽玄機呢？

　　貸給你(nǐ)的(de)總比你(nǐ)需求的(de)多

　　日前，北青報記者以借貸者的(de)身份在一家校(xiào)園貸款網站注冊了賬号，并選擇了爲期一個(gè)月(yuè)的(de)“應急包”項目。第一次，北青報記者試圖借貸500元。

　　北青報記者在借款申請頁面的(de)借款金(jīn)額處填寫的(de)是500元，但(dàn)提交完本頁信息，通過該網站提供的(de)所謂“大(dà)數據系統”的(de)信用(yòng)考驗之後，下一頁面卻顯示出本次獲得貸款本金(jīn)爲700元，并且标明(míng)了還款金(jīn)額爲706.93元。

　　按照(zhào)官方信息所顯示的(de)利息每月(yuè)0.99%來計(jì)算，說明(míng)還款金(jīn)額應該是在700元的(de)貸款本金(jīn)上(shàng)得出來的(de)。北青報記者重新申請了貸款。這一次，北青報記者申請的(de)貸款爲100元，期限一個(gè)月(yuè)，通過信用(yòng)考驗之後，貸款金(jīn)額被提升到(dào)了200元。貸給你(nǐ)的(de)金(jīn)額總會(huì)比你(nǐ)需求的(de)多。

　　廣東熊貓鎮投資管理(lǐ)有(yǒu)限公司創始人(rén)兼CEO周淩宇告訴北青報記者，實際獲得款項多于申請款項這種情形可(kě)能(néng)是某些校(xiào)園貸公司追求業(yè)績導緻的(de)。校(xiào)園貸公司對于個(gè)人(rén)貸款額度的(de)評級，類似于銀行(xíng)的(de)授信額度，但(dàn)某些校(xiào)園貸公司可(kě)能(néng)一味追求業(yè)績，直接依據最高(gāo)額度貸款。

　　問題是，這200元，北青報記者能(néng)拿到(dào)手嗎？

　　實際隻到(dào)手160元

　　北青報記者在貸這100元的(de)時候，網站系統給出了一個(gè)提示：在借貸者收到(dào)貸款本金(jīn)後，還需要一次性支付40元咨詢費，按時還款(包括提前還款)無逾期便可(kě)獲得40元的(de)信用(yòng)獎勵，若逾期便沒有(yǒu)該部分(fēn)獎勵。

　　據客服稱，咨詢費是按貸款金(jīn)額的(de)5%到(dào)20%比率扣除的(de)，該比率也(yě)由系統自動判定。北青報記者貸款200元，被收取40元咨詢費，可(kě)以得出這是按照(zhào)最高(gāo)比率20%來扣除的(de)。而扣除之後，北青報記者的(de)實際到(dào)賬金(jīn)額爲160元。當北青報記者問及系統是根據什(shén)麽條件(jiàn)來判定咨詢費比率的(de)，客服表示她也(yě)不清楚。

　　周淩宇告訴北青報記者，對貸款成功的(de)用(yòng)戶收取服務費，是目前很多校(xiào)園貸公司的(de)通行(xíng)做法，平台收取服務費無可(kě)厚非，但(dàn)關鍵在于服務費的(de)收取是否以足夠明(míng)确的(de)方式提醒了貸款客戶。就比例而言，目前并沒有(yǒu)制(zhì)度上(shàng)的(de)強制(zhì)規定，服務費的(de)定價本身也(yě)是屬于市場(chǎng)競争的(de)一部分(fēn)。

　　最終，北青報記者拿到(dào)的(de)貸款是160元，但(dàn)北青報記者需要還的(de)錢卻在201元左右，利息按照(zhào)200元的(de)本金(jīn)計(jì)算。

　　北青報記者整個(gè)貸款的(de)過程可(kě)以說是，原本隻想借100元，但(dàn)最終到(dào)手160元，卻按照(zhào)200元的(de)本金(jīn)還利息。

　　北青報記者在借貸過程中，曾經用(yòng)同事的(de)電話(huà)号碼冒充親屬電話(huà)号碼填寫，但(dàn)是同事并沒有(yǒu)接到(dào)求證電話(huà)。隻是北青報記者自己接到(dào)一個(gè)電話(huà)，對方的(de)目的(de)隻是在于确定是否是本人(rén)。

　　這家校(xiào)園貸款網站自稱：“無打擾審核，充分(fēn)尊重學生在親友(yǒu)中的(de)隐私。”借貸無需擔保和(hé)抵押，隻要借貸者的(de)信用(yòng)評審通過，便可(kě)進行(xíng)貸款。

　　校(xiào)園貸款維權律師(shī)被威脅

　　面對校(xiào)園貸的(de)亂象，河南豫龍律師(shī)事務所律師(shī)付建已經接受了20多名學生的(de)委托，并向多家面對學生放(fàng)貸的(de)平台發了律師(shī)函，一些平台在接到(dào)律師(shī)函後免除了學生的(de)貸款，但(dàn)也(yě)有(yǒu)一些選擇威脅付建。

　　今年3月(yuè)的(de)一天早上(shàng)，付建的(de)電話(huà)突然響了起來，他(tā)拿起手機看到(dào)打來的(de)是一個(gè)私人(rén)号碼，“是通過網絡電話(huà)打的(de)，這樣就看不出任何來源”，在電話(huà)裏，一個(gè)男的(de)惡狠狠地(dì)問他(tā)是不是付建，對方告訴他(tā)如(rú)果因爲他(tā)的(de)原因討(tǎo)不回借出去的(de)錢，就要砍掉付建的(de)一隻手。

　　付建接觸到(dào)校(xiào)園貸款平台這件(jiàn)事情是在2015年末，因爲一直在做法律熱(rè)線，有(yǒu)學生找到(dào)他(tā)跟他(tā)反映了一個(gè)情況，學生說有(yǒu)人(rén)找他(tā)們要他(tā)們去校(xiào)園貸款平台“刷單”，就是讓這些學生用(yòng)自己的(de)姓名和(hé)身份去貸款平台貸款買手機，當時要求刷單的(de)人(rén)告訴學生，他(tā)們隻要刷單就行(xíng)了，不會(huì)收學生的(de)錢，但(dàn)誰知到(dào)了最後，對方卻說要他(tā)們還款，問題是學生并沒有(yǒu)見到(dào)手機。今年3月(yuè)，他(tā)接受了20多個(gè)學生和(hé)家長的(de)委托，幫著(zhe)學生維權。付建調查之後發現，校(xiào)園貸款平台的(de)問題已經很嚴重了，最大(dà)的(de)問題就是高(gāo)利貸。

　　比如(rú)一個(gè)學生要通過平台貸款6000元，還款期是1年，貸款平台首先要扣除1800的(de)保證金(jīn)，學生隻能(néng)拿到(dào)4200元，但(dàn)是最後還款的(de)時候要按照(zhào)6000元的(de)本金(jīn)來還。同時還錢的(de)時候要交大(dà)概1200元手續費，也(yě)就是說學生借到(dào)手4200元，但(dàn)最終卻要還7200元。“這簡直就是赤裸裸的(de)高(gāo)利貸。”

　　在深入校(xiào)園了解的(de)時候，付建發現，校(xiào)園貸款平台都(dōu)是層層分(fēn)包的(de)，貸款平台會(huì)在一些省份發展省代理(lǐ)點，這些省代理(lǐ)點再到(dào)各個(gè)學校(xiào)找中間人(rén)來做代理(lǐ)，具體方式是在學校(xiào)裏找一些有(yǒu)影響力的(de)人(rén)，比如(rú)學生會(huì)幹部或者班幹部，每做成一筆(bǐ)貸款，會(huì)給他(tā)們進行(xíng)返點，額度大(dà)概在2%至3%，省一級的(de)代理(lǐ)點也(yě)會(huì)有(yǒu)相(xiàng)應的(de)提成，比率大(dà)概在40%至50%。

　　如(rú)果貸款的(de)學生不能(néng)按時還款，那麽貸款平台會(huì)采取多種方式“討(tǎo)債”，比如(rú)打電話(huà)、發短信威脅學生，找一些社會(huì)人(rén)員去校(xiào)園裏找學生，在學校(xiào)裏拉橫幅或者貼大(dà)字報，有(yǒu)的(de)平台還會(huì)直接找到(dào)學生家長，找學生家長要錢。付建在接待家長的(de)時候就看到(dào)有(yǒu)討(tǎo)債的(de)人(rén)直接打家長的(de)電話(huà)威脅家長討(tǎo)債。因爲還不起錢，怕討(tǎo)債的(de)人(rén)來找，有(yǒu)的(de)學生學都(dōu)不敢上(shàng)，隻能(néng)外出躲起來。

　　對于那些不打算免除不合理(lǐ)貸款及利息的(de)校(xiào)園貸平台，付建下一步會(huì)繼續幫著(zhe)學生通過法律的(de)途徑來處理(lǐ)這件(jiàn)事。因爲幫欠款的(de)學生維權，付建已經被威脅了多次，不少(shǎo)學生也(yě)被牽涉進去了，有(yǒu)幾個(gè)學生甚至怕追債已經消失了，不敢露面。

智能(néng)影院新聞源：北京青年報